網(wǎng)上投稿
【摘要】2024年12月25日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)合規(guī)管理辦法》，自2025年3月1日起施行，標(biāo)志著金融機(jī)構(gòu)合規(guī)管理進(jìn)入新階段，本文是金融合規(guī)系列的第三篇。本文詳細(xì)分析了《金融機(jī)構(gòu)合規(guī)管理辦法》的頒布實(shí)施對(duì)我國金融機(jī)構(gòu)，特別是銀行和保險(xiǎn)公司合規(guī)管理的深遠(yuǎn)影響，新辦法通過整合與優(yōu)化原有分散、重復(fù)或過時(shí)的合規(guī)管理規(guī)定，明確廢止了《商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》《保險(xiǎn)公司合規(guī)管理辦法》等舊規(guī)，標(biāo)志著我國金融機(jī)構(gòu)合規(guī)管理邁入統(tǒng)一化、規(guī)范化的新階段。文章從新辦法與舊規(guī)的差異入手，探討了新辦法對(duì)銀行和保險(xiǎn)公司在信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等方面的影響。同時(shí)，文章還提出了金融機(jī)構(gòu)在技術(shù)賦能、人才建設(shè)、生態(tài)協(xié)同和戰(zhàn)略創(chuàng)新等方面的應(yīng)對(duì)策略，以幫助金融機(jī)構(gòu)在新規(guī)下實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防控與商業(yè)價(jià)值的動(dòng)態(tài)平衡。
【關(guān)鍵詞】金融機(jī)構(gòu) 風(fēng)險(xiǎn)管理 合規(guī)文化 跨境合規(guī) 合規(guī)技術(shù) 合規(guī)問責(zé)
一、《金融機(jī)構(gòu)合規(guī)管理辦法》頒行后的廢止舊規(guī)
《金融機(jī)構(gòu)合規(guī)管理辦法》（以下簡稱新辦法）的頒布實(shí)施，標(biāo)志著我國金融機(jī)構(gòu)合規(guī)管理邁入統(tǒng)一化、規(guī)范化的新階段。為適應(yīng)金融市場(chǎng)發(fā)展和監(jiān)管環(huán)境的變化，新辦法對(duì)原有分散、重復(fù)或過時(shí)的合規(guī)管理規(guī)定進(jìn)行了整合與優(yōu)化，并于第五十八條明確廢止了以下舊規(guī)：
（一）《商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》（銀監(jiān)發(fā)〔2006〕76號(hào)）
該文件自2006年發(fā)布，是商業(yè)銀行合規(guī)管理的基礎(chǔ)性文件。然而，隨著金融業(yè)務(wù)的復(fù)雜化和監(jiān)管要求的提升，其內(nèi)容已無法全面覆蓋當(dāng)前合規(guī)管理的需求，因此被廢止。
（二）《保險(xiǎn)公司合規(guī)管理辦法》（保監(jiān)發(fā)〔2016〕116號(hào)）
該文件自2016年發(fā)布，主要規(guī)范保險(xiǎn)公司的合規(guī)管理。但由于其內(nèi)容與新辦法存在不一致，且未能充分體現(xiàn)當(dāng)前合規(guī)管理的最新要求，故被廢止。
（三）《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)公司合規(guī)管理工作有關(guān)問題的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2016〕38號(hào)）
該通知是對(duì)保險(xiǎn)公司合規(guī)管理的補(bǔ)充規(guī)定，但因新辦法已整合并優(yōu)化了相關(guān)要求，故被廢止。
此外，新辦法還明確，其他部門規(guī)章、規(guī)范性文件與其不一致的，以新辦法為準(zhǔn)。這一舉措結(jié)束了以往多規(guī)并存、標(biāo)準(zhǔn)不一的局面，為金融機(jī)構(gòu)提供了統(tǒng)一的合規(guī)管理標(biāo)準(zhǔn)和操作指引，進(jìn)一步提升了合規(guī)管理的規(guī)范性和實(shí)效性。通過廢止舊規(guī)，新辦法實(shí)現(xiàn)了對(duì)金融機(jī)構(gòu)合規(guī)管理的全面優(yōu)化，為金融行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的制度保障。
二、新辦法對(duì)銀行可能產(chǎn)生的影響
在金融領(lǐng)域，合規(guī)管理對(duì)于金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行的安全穩(wěn)健運(yùn)行至關(guān)重要。近年來，隨著金融市場(chǎng)的復(fù)雜化和風(fēng)險(xiǎn)的多樣化，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的合規(guī)管理提出了更高要求。國家金融監(jiān)督管理總局在2024年發(fā)布的新辦法與銀監(jiān)會(huì)于2006年發(fā)布的《商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》（以下簡稱“商業(yè)銀行舊指引”）相比，在適用范圍、合規(guī)文化構(gòu)建、合規(guī)組織架構(gòu)、合規(guī)管理流程以及合規(guī)技術(shù)應(yīng)用等方面存在顯著差異。這些變化不僅反映了監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融機(jī)構(gòu)合規(guī)管理的新期望和高標(biāo)準(zhǔn)，也對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。
以下，將從對(duì)比新辦法和商業(yè)銀行舊指引的差異入手，探尋對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)可能產(chǎn)生的影響。
（一）新辦法與商業(yè)銀行舊指引的差異
1.適用范圍的擴(kuò)大
新辦法顯著擴(kuò)大了合規(guī)管理的適用范圍。商業(yè)銀行舊指引主要針對(duì)商業(yè)銀行，要求中資商業(yè)銀行、外資獨(dú)資銀行、中外合資銀行和外國銀行分行適用，并參照適用于政策性銀行、金融資產(chǎn)管理公司、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社、信托投資公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經(jīng)紀(jì)公司、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)以及經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的其他金融機(jī)構(gòu)。而新辦法則將適用對(duì)象擴(kuò)大到所有金融機(jī)構(gòu)，包括但不限于證券公司、保險(xiǎn)公司、資產(chǎn)管理公司等。此舉終結(jié)了以往銀行、保險(xiǎn)、信托等領(lǐng)域合規(guī)規(guī)則分散的局面，避免了監(jiān)管套利，增強(qiáng)了市場(chǎng)公平性。
這一變化對(duì)銀行的影響主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面，銀行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手由于適用相同的合規(guī)管理辦法，在合規(guī)管理方面遵循相同或類似的標(biāo)準(zhǔn)，增加了市場(chǎng)的公平性；另一方面，由于合規(guī)的普及，銀行需升級(jí)業(yè)務(wù)，以適應(yīng)更加嚴(yán)格的監(jiān)管要求，確保自身業(yè)務(wù)合規(guī)，以應(yīng)對(duì)可能增加的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。
2.合規(guī)組織架構(gòu)的革新
新辦法要求金融機(jī)構(gòu)設(shè)立首席合規(guī)官，并賦予其足夠的權(quán)力和資源，以便能夠獨(dú)立地履行職責(zé)。此外，還要求在省級(jí)分支機(jī)構(gòu)設(shè)立合規(guī)官，以確保合規(guī)管理的一致性和有效性。首席合規(guī)官需對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展戰(zhàn)略、重要內(nèi)部規(guī)范、新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)方案、重大決策事項(xiàng)進(jìn)行合規(guī)審查。而當(dāng)首席合規(guī)官的合規(guī)審查意見未被采納時(shí)，該事項(xiàng)應(yīng)提交董事會(huì)審定，并向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告。
商業(yè)銀行舊指引未對(duì)首席合規(guī)官的設(shè)立做出明確規(guī)定，通常由合規(guī)負(fù)責(zé)人擔(dān)任類似角色。新辦法中首席合規(guī)官的設(shè)立及其職責(zé)的明確，有助于提升合規(guī)管理的專業(yè)性和獨(dú)立性。首席合規(guī)官作為合規(guī)管理的核心人物，能夠確保合規(guī)管理在金融機(jī)構(gòu)中的戰(zhàn)略地位，推動(dòng)合規(guī)管理的有效實(shí)施。同時(shí)，首席合規(guī)官還有權(quán)對(duì)重大決策事項(xiàng)進(jìn)行合規(guī)審查，有助于降低因決策不當(dāng)導(dǎo)致的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。
3.合規(guī)文化構(gòu)建的強(qiáng)化
新辦法強(qiáng)調(diào)了合規(guī)文化的重要性，要求金融機(jī)構(gòu)要深化合規(guī)文化建設(shè)，確立合規(guī)從高層做起、全員主動(dòng)合規(guī)、合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值等理念，營造不敢違規(guī)、不能違規(guī)、不想違規(guī)的合規(guī)文化氛圍，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)自身合規(guī)與外部監(jiān)管有效互動(dòng)，這表明，金融機(jī)構(gòu)不僅要建立健全合規(guī)管理體系，還要將合規(guī)理念融入日常管理和業(yè)務(wù)活動(dòng)中，形成人人合規(guī)的氛圍。商業(yè)銀行舊指引雖然也提到合規(guī)文化，但更多是作為合規(guī)管理的一部分，并沒有單獨(dú)強(qiáng)調(diào)其核心地位。
合規(guī)文化的強(qiáng)化有助于提升銀行員工的合規(guī)意識(shí)，確保員工在日常工作中秉持合規(guī)理念，盡量理解和執(zhí)行合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)，這有助于減少合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。同時(shí)，合規(guī)文化的構(gòu)建也有助于提升銀行的聲譽(yù)和信譽(yù)，增強(qiáng)客戶對(duì)銀行的信任度。
4.合規(guī)管理流程的細(xì)化
新辦法細(xì)化了合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)、報(bào)告及處置流程，并要求金融機(jī)構(gòu)建立合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫，定期進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和報(bào)告。商業(yè)銀行舊指引雖然也描述了合規(guī)管理的基本流程，但沒有提供具體的步驟和工具，使得實(shí)際操作具有較大的靈活性。
合規(guī)管理流程的細(xì)化有助于提升銀行對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和管理能力。通過建立合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫和定期進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，銀行能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)并應(yīng)對(duì)潛在的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。這有助于降低合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率和影響程度，提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。同時(shí)，合規(guī)管理流程的細(xì)化也有助于提升銀行內(nèi)部管理的規(guī)范性和透明度，增強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的信任度。
5.合規(guī)技術(shù)應(yīng)用的鼓勵(lì)
新辦法鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)信息化建設(shè)，運(yùn)用信息化手段將合規(guī)要求和業(yè)務(wù)管控措施嵌入流程，針對(duì)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)加強(qiáng)合規(guī)審查，強(qiáng)化過程管控，以提高合規(guī)管理的效率和精準(zhǔn)度，而商業(yè)銀行舊指引在合規(guī)技術(shù)的具體應(yīng)用方面缺乏明確指導(dǎo)。
合規(guī)技術(shù)的應(yīng)用有助于提升銀行合規(guī)管理的自動(dòng)化和智能化水平。通過信息化手段，銀行能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和預(yù)警，提高合規(guī)管理的及時(shí)性和準(zhǔn)確性。同時(shí)，合規(guī)技術(shù)的應(yīng)用也有助于降低合規(guī)管理的成本，提高合規(guī)管理的效率。
6.跨境業(yè)務(wù)合規(guī)管理的加強(qiáng)
隨著跨境業(yè)務(wù)的增多，新辦法特別強(qiáng)調(diào)了跨境業(yè)務(wù)的合規(guī)管理，要求金融機(jī)構(gòu)在開展跨境業(yè)務(wù)時(shí)遵守國際法律和監(jiān)管要求。而商業(yè)銀行舊指引主要集中在境內(nèi)業(yè)務(wù)的合規(guī)管理上，并未提及跨境業(yè)務(wù)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。
跨境業(yè)務(wù)合規(guī)管理的加強(qiáng)有助于提升銀行在國際市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力。通過遵守國際法律和監(jiān)管要求，銀行能夠降低因違規(guī)行為導(dǎo)致的法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，跨境業(yè)務(wù)合規(guī)管理的加強(qiáng)也有助于提升銀行對(duì)國際市場(chǎng)的了解和適應(yīng)能力，為其在國際市場(chǎng)上的拓展提供有力支持。
（二）新辦法與商業(yè)銀行舊指引的差異對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的影響
1.對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的影響
新辦法對(duì)合規(guī)管理的加強(qiáng)，對(duì)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的降低起著至關(guān)重要的作用。銀行通過搭建完善且嚴(yán)謹(jǐn)?shù)暮弦?guī)管理體系與流程，能夠有效保障各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)在合法合規(guī)的軌道上運(yùn)行，從而減少因違規(guī)操作而引發(fā)的法律風(fēng)險(xiǎn)以及聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。不僅有助于提升銀行自身的信用評(píng)級(jí)，還能更進(jìn)一步降低銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。此外，強(qiáng)化合規(guī)管理還能讓銀行在對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)估時(shí)更加準(zhǔn)確有效，進(jìn)一步降低因借款人違約而產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)。
極為嚴(yán)格的合規(guī)要求，可能會(huì)使得部分信用風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶，被銀行排除在服務(wù)對(duì)象之外，這雖然能夠在一定程度上降低風(fēng)險(xiǎn)，但同時(shí)限制了銀行的業(yè)務(wù)拓展空間，進(jìn)而影響到銀行的收入來源。此外，合規(guī)管理的加強(qiáng)必然伴隨著成本的上升，這無疑會(huì)增加銀行的運(yùn)營負(fù)擔(dān)，對(duì)其盈利能力產(chǎn)生一定沖擊。
2.對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的影響
合規(guī)管理力度的增強(qiáng)，對(duì)銀行降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)有著積極的推動(dòng)作用。當(dāng)銀行嚴(yán)格遵循相關(guān)法律法規(guī)以及監(jiān)管要求開展業(yè)務(wù)時(shí)，就能從根本上確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)合理合法，不至于因違規(guī)操作而陷入市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的泥潭，同時(shí)也能很好地維護(hù)自身的聲譽(yù)。強(qiáng)化合規(guī)管理還能助力銀行提升對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的洞察與把控能力。銀行通過搭建起完備的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制與流程，就如同為自己配備了一套敏銳的 “監(jiān)測(cè)雷達(dá)”，能夠?qū)崟r(shí)捕捉市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的蛛絲馬跡，并及時(shí)發(fā)出預(yù)警，以便提前采取應(yīng)對(duì)措施。銀行通過信息化管理，建立健全的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和流程，實(shí)現(xiàn)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和預(yù)警。
但是，合規(guī)管理的強(qiáng)化也可能對(duì)銀行的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生一定影響。一方面，嚴(yán)格的合規(guī)要求可能限制銀行在某些高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的投資活動(dòng)，從而降低了其市場(chǎng)參與度，錯(cuò)失一些可能帶來高收益的機(jī)會(huì)；再者，合規(guī)管理的成本上升可能增加銀行的運(yùn)營成本，進(jìn)而影響其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
3.對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的影響
強(qiáng)化銀行的合規(guī)管理，對(duì)降低操作風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。通過建立健全的合規(guī)管理體系和流程，銀行能夠確保業(yè)務(wù)活動(dòng)的規(guī)范性和透明度，減少因內(nèi)部操作失誤或欺詐行為導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，合規(guī)管理的強(qiáng)化也有助于提升銀行對(duì)員工行為的監(jiān)督和管理能力，通過大力開展合規(guī)培訓(xùn)，讓員工充分了解合規(guī)的重要性與具體要求，同時(shí)建立嚴(yán)格的內(nèi)部問責(zé)機(jī)制，讓員工對(duì)違規(guī)行為心存敬畏。雙管齊下，員工違規(guī)行為的出現(xiàn)概率自然會(huì)降低。
然而，合規(guī)管理的強(qiáng)化也可能對(duì)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生一定影響。一方面，嚴(yán)格的合規(guī)要求增加了銀行的內(nèi)部操作流程和審批環(huán)節(jié)，使流程“復(fù)雜化”“嚴(yán)密化”，從而降低了業(yè)務(wù)處理效率；同時(shí)，合規(guī)管理的成本上升可能增加銀行的運(yùn)營成本，進(jìn)而影響其盈利能力。
4.對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的影響
合規(guī)管理的強(qiáng)化有助于降低銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)銀行嚴(yán)格遵循相關(guān)法律法規(guī)與監(jiān)管要求時(shí)，銀行能夠確保資金運(yùn)用的合法性和合規(guī)性，避免因違規(guī)行為導(dǎo)致的資金流失。同時(shí)，合規(guī)管理的強(qiáng)化也有助于提升銀行對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和管理能力，通過建立健全的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和流程，實(shí)現(xiàn)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和預(yù)警。
有利有弊，嚴(yán)格的合規(guī)要求同時(shí)可能限制銀行在某些高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的資金運(yùn)用活動(dòng)，降低其資金來源的多樣性和豐富性。
5.對(duì)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的影響
合規(guī)管理的強(qiáng)化有助于降低銀行的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。通過建立健全的合規(guī)管理體系和流程，銀行能夠確保業(yè)務(wù)活動(dòng)的合法性和合規(guī)性，降低違規(guī)行為，使得所有流程“有法可依”，面對(duì)公眾檢查而不怯場(chǎng)。同時(shí)，合規(guī)管理的強(qiáng)化也有助于提升銀行對(duì)外部環(huán)境和客戶需求的敏感度和響應(yīng)能力，通過加強(qiáng)客戶溝通和投訴處理機(jī)制，降低因客戶不滿引發(fā)負(fù)面事件的概率，從而達(dá)到銀行聲譽(yù)的穩(wěn)定。
聲譽(yù)是銀行的重要無形資產(chǎn)，對(duì)于銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力具有重要影響。合規(guī)管理的強(qiáng)化有助于提升銀行的聲譽(yù)和信譽(yù)度，增強(qiáng)客戶對(duì)銀行的信任度和忠誠度。這有助于銀行吸引更多的優(yōu)質(zhì)客戶和合作伙伴，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域和市場(chǎng)份額。如果銀行陷入危機(jī)，良好的聲譽(yù)會(huì)為其保持穩(wěn)定的客戶和業(yè)務(wù)運(yùn)營，進(jìn)而推動(dòng)銀行的可持續(xù)發(fā)展。
6.新合規(guī)要求
新辦法相較于商業(yè)銀行舊指引的差異變化，是監(jiān)管機(jī)構(gòu)提升金融機(jī)構(gòu)合規(guī)管理的重要舉措。新辦法的出臺(tái)，將對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，包括但不限于信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。
在這一背景下，銀行應(yīng)當(dāng)努力創(chuàng)新迎合變化，加強(qiáng)自身的合規(guī)文化建設(shè)、完善其合規(guī)組織架構(gòu)、細(xì)化合規(guī)管理流程，在探索中尋求進(jìn)步，不斷提升自身的合規(guī)管理水平，降低合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，為業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展提供有力保障。
當(dāng)然，合規(guī)管理是一個(gè)持續(xù)的過程，在時(shí)代發(fā)展不斷變化的今天，只有持續(xù)關(guān)注合規(guī)管理的最新動(dòng)態(tài)，及時(shí)調(diào)整合規(guī)管理策略和措施，才能確保合規(guī)管理的有效性和適應(yīng)性，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持領(lǐng)先地位，實(shí)現(xiàn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。此外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)作為防線，更應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)銀行的監(jiān)督和指導(dǎo)，推動(dòng)銀行不斷提升合規(guī)管理水平，降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，從而促進(jìn)整個(gè)金融行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。
三、新辦法對(duì)保險(xiǎn)公司可能產(chǎn)生的影響
新辦法的頒布實(shí)施，標(biāo)志著我國金融行業(yè)合規(guī)管理邁入統(tǒng)一化、規(guī)范化的新階段。相較于此前針對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的《保險(xiǎn)公司合規(guī)管理辦法》（保監(jiān)發(fā)〔2016〕116號(hào)）和《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)公司合規(guī)管理工作有關(guān)問題的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2016〕38號(hào)），新辦法在合規(guī)管理架構(gòu)、職責(zé)劃分、技術(shù)應(yīng)用等方面提出了更高要求，對(duì)保險(xiǎn)公司的合規(guī)管理產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。
以下，將從對(duì)比《金融機(jī)構(gòu)合規(guī)管理辦法》和《保險(xiǎn)公司合規(guī)管理辦法》的差異入手，探尋對(duì)保險(xiǎn)公司各風(fēng)險(xiǎn)可能產(chǎn)生的影響。
（一）新辦法與《保險(xiǎn)公司合規(guī)管理辦法》《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)公司合規(guī)管理工作有關(guān)問題的通知》及的差異
新辦法與《保險(xiǎn)公司合規(guī)管理辦法》（保監(jiān)發(fā)〔2016〕116號(hào)，以下簡稱保險(xiǎn)公司舊規(guī)）及《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)公司合規(guī)管理工作有關(guān)問題的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2016〕38號(hào)，以下簡稱《38號(hào)通知》）存在系統(tǒng)性差異，主要體現(xiàn)在以下方面：
1.合規(guī)管理架構(gòu)的層級(jí)化重構(gòu)
《保險(xiǎn)公司舊規(guī)》雖要求設(shè)立合規(guī)負(fù)責(zé)人和合規(guī)管理部門，但未強(qiáng)制要求建立自上而下的獨(dú)立合規(guī)管理體系。新辦法明確要求金融機(jī)構(gòu)設(shè)立首席合規(guī)官（CCO），并賦予其獨(dú)立審查權(quán)和直接報(bào)告權(quán)，即對(duì)重大決策的合規(guī)審查權(quán)及向董事會(huì)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)直接報(bào)告的路徑，并將其納入高級(jí)管理人員序列，相較于保險(xiǎn)公司舊規(guī)，新辦法進(jìn)一步提升了合規(guī)管理的專業(yè)性和獨(dú)立性。首席合規(guī)官的設(shè)立，有助于保險(xiǎn)公司在戰(zhàn)略決策中嵌入合規(guī)審查，降低因決策不當(dāng)導(dǎo)致的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。此外，新辦法還要求在省級(jí)分支機(jī)構(gòu)設(shè)立合規(guī)官，確保合規(guī)管理的穿透性和一致性，形成垂直管理架構(gòu)。
相較之下，《38號(hào)通知》僅要求保險(xiǎn)公司總公司對(duì)分支機(jī)構(gòu)合規(guī)管理進(jìn)行“指導(dǎo)和監(jiān)督”，未涉及組織架構(gòu)的穿透式設(shè)計(jì)。這一變化強(qiáng)化了合規(guī)管理的獨(dú)立性與權(quán)威性，打破了保險(xiǎn)公司原有合規(guī)條線依附于業(yè)務(wù)部門的局限性。
2.合規(guī)管理職責(zé)從分散到集中
保險(xiǎn)公司舊規(guī)中規(guī)定合規(guī)管理部門承擔(dān)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)測(cè)、報(bào)告等職能，但未明確業(yè)務(wù)部門的第一道防線責(zé)任。新辦法細(xì)化了合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)、報(bào)告及處置流程，并要求建立合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫，定期進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和報(bào)告。構(gòu)建了“全員合規(guī)”責(zé)任體系，要求業(yè)務(wù)部門承擔(dān)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)初審職責(zé)，合規(guī)管理部門履行復(fù)核監(jiān)督職能，并特別強(qiáng)調(diào)董事會(huì)對(duì)合規(guī)管理有效性的最終責(zé)任。相較于保險(xiǎn)公司舊規(guī)中對(duì)合規(guī)管理流程的籠統(tǒng)描述，新辦法提供了更具體的操作指引，有助于保險(xiǎn)公司提升合規(guī)管理的規(guī)范性和實(shí)效性。同時(shí)，新辦法強(qiáng)調(diào)合規(guī)管理應(yīng)覆蓋產(chǎn)品開發(fā)、銷售宣傳、理賠服務(wù)等全流程，避免誤導(dǎo)銷售、數(shù)據(jù)造假等問題。
此外，《38號(hào)通知》僅要求合規(guī)負(fù)責(zé)人每半年提交合規(guī)報(bào)告，而新辦法新增季度合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及重大風(fēng)險(xiǎn)即時(shí)報(bào)告機(jī)制，顯著提升了合規(guī)管理的動(dòng)態(tài)性和響應(yīng)速度。
3.合規(guī)技術(shù)應(yīng)用的強(qiáng)制性升級(jí)
保險(xiǎn)公司舊規(guī)僅原則性提及“運(yùn)用信息化手段提升合規(guī)管理效率”，《38號(hào)通知》更是未涉及技術(shù)應(yīng)用要求。新辦法則通過第24條明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將合規(guī)要求嵌入業(yè)務(wù)流程信息系統(tǒng)，對(duì)產(chǎn)品開發(fā)、銷售管理、資金運(yùn)用等關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)實(shí)施自動(dòng)化合規(guī)審查，針對(duì)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)加強(qiáng)合規(guī)審查。相較于保險(xiǎn)公司舊規(guī)中對(duì)合規(guī)技術(shù)應(yīng)用的模糊規(guī)定，新辦法明確要求保險(xiǎn)公司引入大數(shù)據(jù)風(fēng)控、AI監(jiān)測(cè)等智能工具，提升合規(guī)管理的自動(dòng)化和智能化水平。
這一差異不僅有助于提高合規(guī)管理的效率，還能降低合規(guī)管理的成本，倒逼保險(xiǎn)公司改造傳統(tǒng)人工合規(guī)審查模式，尤其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、創(chuàng)新型產(chǎn)品等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域形成剛性約束。
4.跨境業(yè)務(wù)合規(guī)管理體系化延伸
隨著跨境業(yè)務(wù)的增多，針對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)跨境再保險(xiǎn)、海外投資等業(yè)務(wù)，新辦法特別強(qiáng)調(diào)了跨境業(yè)務(wù)的合規(guī)管理，專設(shè)“跨境合規(guī)管理”章節(jié)，要求保險(xiǎn)公司在開展跨境業(yè)務(wù)時(shí)遵守國際法律和監(jiān)管要求，建立國別風(fēng)險(xiǎn)清單、雙重合規(guī)審查機(jī)制及境外機(jī)構(gòu)合規(guī)官派駐制度。相較于保險(xiǎn)公司舊規(guī)即及《38號(hào)通知》中均未提及跨境業(yè)務(wù)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，原有監(jiān)管框架的明顯盲區(qū)被填補(bǔ)。
新辦法為保險(xiǎn)公司在國際市場(chǎng)的拓展提供了明確的合規(guī)指引，有助于降低因違規(guī)行為導(dǎo)致的法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)經(jīng)營跨境業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司形成直接約束，需重構(gòu)全球合規(guī)管理體系。
5.合規(guī)文化從倡導(dǎo)轉(zhuǎn)向考核制度化
原保險(xiǎn)監(jiān)管框架下，合規(guī)文化建設(shè)停留在理念倡導(dǎo)層面。新辦法強(qiáng)調(diào)合規(guī)文化建設(shè)的重要性，要求保險(xiǎn)公司確立“合規(guī)從高層做起、全員主動(dòng)合規(guī)、合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”的理念，營造“不敢違規(guī)、不能違規(guī)、不想違規(guī)”的合規(guī)文化氛圍。新辦法第8條創(chuàng)新性地要求將合規(guī)履職情況納入績效考核體系，明確合規(guī)指標(biāo)權(quán)重不得低于總分值的15%，且對(duì)違規(guī)行為實(shí)行績效追索扣回機(jī)制。同時(shí)，要求董事會(huì)每年評(píng)估合規(guī)文化有效性，較保險(xiǎn)公司舊規(guī)第31條“定期開展合規(guī)培訓(xùn)”的軟性要求形成質(zhì)變，實(shí)質(zhì)推動(dòng)合規(guī)文化從虛向?qū)嵽D(zhuǎn)化。
相較于保險(xiǎn)公司舊規(guī)中僅將合規(guī)文化作為合規(guī)管理的一部分，新辦法將其提升為核心地位，有助于保險(xiǎn)公司提升員工的合規(guī)意識(shí)，減少違規(guī)行為的發(fā)生。
6.合規(guī)問責(zé)從結(jié)果追責(zé)到過程追責(zé)
《38號(hào)通知》雖建立違規(guī)問題倒查機(jī)制，但聚焦于已發(fā)生違規(guī)行為的責(zé)任追究。新辦法第35條創(chuàng)新性引入“合規(guī)管理缺陷問責(zé)”，規(guī)定對(duì)未有效履行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)職責(zé)，即使未實(shí)際發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件，仍可追究管理層責(zé)任。這一制度設(shè)計(jì)將合規(guī)管理重心從事后處置前移至過程控制，顯著提高保險(xiǎn)公司的主動(dòng)合規(guī)壓力。
上述差異表明，新辦法通過架構(gòu)重構(gòu)、責(zé)任厘清、技術(shù)賦能及文化重塑，系統(tǒng)性提升了合規(guī)管理標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，需重點(diǎn)應(yīng)對(duì)組織體系再造、信息系統(tǒng)升級(jí)、跨境合規(guī)能力建設(shè)等挑戰(zhàn)，同時(shí)警惕因合規(guī)成本上升導(dǎo)致的創(chuàng)新業(yè)務(wù)收縮風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管邏輯已從“形式合規(guī)”向“實(shí)質(zhì)合規(guī)”躍遷，保險(xiǎn)公司須以戰(zhàn)略視角重構(gòu)合規(guī)管理體系。
（一）新辦法與保險(xiǎn)公司舊規(guī)及《38號(hào)通知》的差異對(duì)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的影響
新辦法與原有保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管規(guī)則的差異，通過重構(gòu)合規(guī)管理體系、強(qiáng)化技術(shù)應(yīng)用和問責(zé)機(jī)制，對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)格局產(chǎn)生系統(tǒng)性影響，具體表現(xiàn)在以下方面：
1.對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的影響
新辦法通過垂直化合規(guī)管理架構(gòu)（設(shè)立首席合規(guī)官及分支機(jī)構(gòu)合規(guī)官）和全流程嵌入的合規(guī)技術(shù)應(yīng)用（自動(dòng)化審查、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫），大幅減少人工操作失誤和主觀違規(guī)行為。例如，在保單銷售環(huán)節(jié)，系統(tǒng)自動(dòng)攔截誤導(dǎo)性話術(shù)；在理賠環(huán)節(jié)，通過AI識(shí)別虛假材料，顯著降低傳統(tǒng)人工審核中的道德風(fēng)險(xiǎn)。自動(dòng)化合規(guī)審查可將保單銷售違規(guī)率顯著降低，理賠欺詐案件發(fā)生率下降。
盡管自動(dòng)化審查顯著降低人為操作風(fēng)險(xiǎn)，但技術(shù)系統(tǒng)的剛性規(guī)則可能無法覆蓋復(fù)雜場(chǎng)景。例如，針對(duì)創(chuàng)新型健康險(xiǎn)產(chǎn)品的個(gè)性化條款解釋，系統(tǒng)可能因缺乏語義理解靈活性而誤判合規(guī)性，導(dǎo)致合規(guī)審查效率與業(yè)務(wù)創(chuàng)新需求之間的沖突加劇。對(duì)此，保險(xiǎn)公司需建立“人工+智能”的復(fù)合審查機(jī)制，在關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)保留專業(yè)人員的裁量權(quán)。流程的剛性化可能降低業(yè)務(wù)靈活性。例如，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的快速迭代需求可能受制于系統(tǒng)合規(guī)審查的響應(yīng)速度，導(dǎo)致創(chuàng)新周期延長。部分中小型保險(xiǎn)公司可能因技術(shù)升級(jí)成本過高而面臨競(jìng)爭(zhēng)力下降風(fēng)險(xiǎn)。
2.對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的影響
新辦法通過“全員合規(guī)”責(zé)任體系和跨境合規(guī)機(jī)制，重構(gòu)了合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的防控邊界，跨境合規(guī)管理體系的建立（國別風(fēng)險(xiǎn)清單、境外合規(guī)官派駐）填補(bǔ)了原有監(jiān)管空白。“全員合規(guī)”責(zé)任體系將合規(guī)違規(guī)率與績效考核直接掛鉤，財(cái)險(xiǎn)公司試點(diǎn)部門員工主動(dòng)合規(guī)申報(bào)率也可顯著提升。但跨境業(yè)務(wù)的雙重審查機(jī)制增加運(yùn)營成本，單筆跨境交易合規(guī)審查時(shí)間將延長，交易成本將上升。同時(shí)，對(duì)境外機(jī)構(gòu)合規(guī)官的專業(yè)能力要求（需同時(shí)掌握國際監(jiān)管規(guī)則與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)）導(dǎo)致人才供給缺口擴(kuò)大。對(duì)于中小型保險(xiǎn)公司，跨境合規(guī)官派駐制度和雙重審查機(jī)制或超出其資源承受范圍，因此可通過“合規(guī)外包”模式與專業(yè)律所合作。
3.對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)的影響
新辦法通過合規(guī)管理缺陷問責(zé)制的實(shí)施（即使未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件也可追責(zé)），倒逼保險(xiǎn)公司提前識(shí)別法律風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司通過構(gòu)建產(chǎn)品開發(fā)的合規(guī)預(yù)審機(jī)制，構(gòu)建法律文本數(shù)據(jù)庫和機(jī)器學(xué)習(xí)模型，自動(dòng)比對(duì)歷史訴訟案例中的爭(zhēng)議焦點(diǎn)。可使條款設(shè)計(jì)缺陷導(dǎo)致的訴訟案件大幅減少。季度風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和即時(shí)報(bào)告機(jī)制使監(jiān)管處罰的預(yù)警響應(yīng)時(shí)間從平均45天可縮短至7天內(nèi)，保險(xiǎn)公司可因此避免違規(guī)引發(fā)的大額罰款。
但對(duì)國際法律環(huán)境的適應(yīng)壓力增大。保險(xiǎn)公司若未及時(shí)更新國別風(fēng)險(xiǎn)清單，或?qū)⒚媾R當(dāng)?shù)睾弦?guī)爭(zhēng)議，凸顯新規(guī)下動(dòng)態(tài)合規(guī)管理的復(fù)雜性。
4.對(duì)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)的影響
首席合規(guī)官（CCO）的戰(zhàn)略審查權(quán)實(shí)質(zhì)改變了保險(xiǎn)公司的決策邏輯。首席合規(guī)官對(duì)戰(zhàn)略決策的審查權(quán)（如產(chǎn)品創(chuàng)新、并購?fù)顿Y）有效控制激進(jìn)擴(kuò)張風(fēng)險(xiǎn)。但流程的剛性化可能降低業(yè)務(wù)靈活性。例如，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的快速迭代需求可能受制于系統(tǒng)合規(guī)審查的響應(yīng)速度，導(dǎo)致創(chuàng)新周期延長，合規(guī)成本上升擠壓創(chuàng)新空間。
5.對(duì)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的影響
合規(guī)文化的考核制度化顯著改善客戶體驗(yàn)，重塑品牌價(jià)值。通過銷售話術(shù)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，投訴率顯著下降，季度合規(guī)報(bào)告的披露則增強(qiáng)市場(chǎng)信心，但合規(guī)缺陷的即時(shí)報(bào)告要求可能放大輿情風(fēng)險(xiǎn)，引發(fā)媒體過度解讀，顯示信息披露的“雙刃劍”效應(yīng)。此影響要求保險(xiǎn)公司建立“合規(guī)信息披露分級(jí)制度”，區(qū)分必須公開事項(xiàng)與內(nèi)部整改事項(xiàng)，并配備專業(yè)的輿情應(yīng)對(duì)團(tuán)隊(duì)。
6.對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的影響
資金運(yùn)用環(huán)節(jié)的合規(guī)審查（如穿透式監(jiān)管關(guān)聯(lián)交易）降低違規(guī)資金占用風(fēng)險(xiǎn)。通過完善另類投資合規(guī)審查，將非標(biāo)資產(chǎn)逾期率降低。但跨境資金流動(dòng)審查的強(qiáng)化會(huì)影響資產(chǎn)配置效率。
四、新辦法的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)
新辦法的施行標(biāo)志著我國金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)治理模式由“事后處置”向“事前防控”的范式轉(zhuǎn)型，為銀行及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管控體系重構(gòu)提供了制度性框架。面對(duì)新規(guī)帶來的合規(guī)成本攀升與創(chuàng)新約束挑戰(zhàn)，金融機(jī)構(gòu)需從技術(shù)賦能、人才儲(chǔ)備、生態(tài)協(xié)同及戰(zhàn)略適配等維度構(gòu)建系統(tǒng)性應(yīng)對(duì)機(jī)制。
1.技術(shù)層面
銀行應(yīng)依托大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，將監(jiān)管規(guī)則內(nèi)嵌于業(yè)務(wù)流程系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)合規(guī)審查的自動(dòng)化與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的實(shí)時(shí)化，例如通過自然語言處理（NLP）技術(shù)對(duì)交易文本進(jìn)行合規(guī)性篩查，降低操作風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)公司則需建立合規(guī)中臺(tái)系統(tǒng)，打通規(guī)則引擎與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)交互通道，通過智能合約技術(shù)實(shí)現(xiàn)監(jiān)管要求與產(chǎn)品設(shè)計(jì)的動(dòng)態(tài)適配，提升反洗錢、數(shù)據(jù)安全等重點(diǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別效率。同時(shí)，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用可增強(qiáng)跨境業(yè)務(wù)合規(guī)審查的透明度，構(gòu)建不可篡改的合規(guī)留痕體系。
2.人才建設(shè)方面
銀行須培育兼具法律素養(yǎng)與金融科技能力的復(fù)合型合規(guī)團(tuán)隊(duì)，重點(diǎn)強(qiáng)化對(duì)新辦法第五十八條細(xì)則的解讀能力及新型合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)（如數(shù)字資產(chǎn)、ESG金融）的研判水平；保險(xiǎn)公司則應(yīng)試點(diǎn)“合規(guī)+精算”“合規(guī)+科技”雙軌培養(yǎng)機(jī)制，通過跨境合規(guī)官派駐制度及國際監(jiān)管規(guī)則專項(xiàng)培訓(xùn)，提升對(duì)FATCA、GDPR等域外合規(guī)要求的應(yīng)對(duì)能力。首席合規(guī)官（CCO）作為合規(guī)管理體系的核心，需具備獨(dú)立行使合規(guī)否決權(quán)的專業(yè)權(quán)威，其薪酬考核機(jī)制應(yīng)脫離業(yè)務(wù)部門影響，確保履職獨(dú)立性。
3.生態(tài)協(xié)同層面
銀行可通過與監(jiān)管科技服務(wù)商合作，將合規(guī)監(jiān)測(cè)、報(bào)告生成等非核心職能外包，降低運(yùn)營成本；保險(xiǎn)公司可探索“合規(guī)聯(lián)盟”模式，與同業(yè)機(jī)構(gòu)共建風(fēng)險(xiǎn)信息共享平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)區(qū)域性合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的聯(lián)防聯(lián)控。此外，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)完善與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的常態(tài)化溝通機(jī)制，針對(duì)監(jiān)管規(guī)則的模糊地帶主動(dòng)尋求解釋指引，避免因規(guī)則誤讀導(dǎo)致的系統(tǒng)性合規(guī)缺陷。
4.戰(zhàn)略創(chuàng)新維度
銀行應(yīng)在合規(guī)框架內(nèi)優(yōu)化資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，例如通過監(jiān)管沙盒機(jī)制試點(diǎn)綠色金融衍生品，在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下探索業(yè)務(wù)增長點(diǎn)；保險(xiǎn)公司可依托新辦法第三十五條賦予的合規(guī)審查權(quán)，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)高價(jià)值產(chǎn)品實(shí)施穿透式合規(guī)評(píng)估，建立創(chuàng)新業(yè)務(wù)的雙重審查機(jī)制。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)需將合規(guī)文化深度融入公司治理，通過合規(guī)考核權(quán)重不低于15%的剛性約束及違規(guī)行為績效追索制度，形成“不敢違、不能違、不愿違”的內(nèi)生約束機(jī)制。
展望未來，合規(guī)能力將成為金融機(jī)構(gòu)核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵構(gòu)成要素。率先完成合規(guī)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的主體，通過構(gòu)建“監(jiān)管規(guī)則—內(nèi)控流程—業(yè)務(wù)執(zhí)行”的全生命周期管理體系，在嚴(yán)監(jiān)管環(huán)境下實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防控與商業(yè)價(jià)值的動(dòng)態(tài)平衡。監(jiān)管機(jī)構(gòu)亦需強(qiáng)化政策銜接，通過過渡期輔導(dǎo)、合規(guī)評(píng)級(jí)掛鉤準(zhǔn)入權(quán)限等激勵(lì)約束機(jī)制，推動(dòng)行業(yè)從“被動(dòng)合規(guī)”向“主動(dòng)治理”躍遷，最終形成監(jiān)管理性與市場(chǎng)活力共生的金融生態(tài)。
本文撰寫蔡紀(jì)燁、陶曉琪亦有貢獻(xiàn)
參考文獻(xiàn)
[1]郵儲(chǔ)銀行：創(chuàng)新科技金融服務(wù)體系，助推新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展
http://www.jjckb.cn/2024-04/26/c_1310772826.htm
[2]《金融機(jī)構(gòu)合規(guī)管理辦法》解讀
https://law.wkinfo.com.cn/professional-articles/detail/NjAwMDAzMTE4MDA%3D?searchId=e2cef06d0f844311ac0e721caea5fdfeq%3D
[3]強(qiáng)化金融合規(guī)管理，筑牢行業(yè)發(fā)展根基
https://finance.sina.com.cn/jjxw/2025-02-24/doc-inempfvx0561514.shtml
[4]國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)金融監(jiān)管總局《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)信托業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》的通知
https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/202501/content_7001455.htm
[5] 陳瑞華.中國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)確立的合規(guī)體系[J].中國律師,2019,(08):83-85.
[6] 孫遠(yuǎn)程.強(qiáng)監(jiān)管新形勢(shì)下金融監(jiān)管規(guī)定對(duì)合同效力的影響——以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合規(guī)展業(yè)為視角[J].金融監(jiān)管研究,2023,(11):41-57.
滬公網(wǎng)安備 31010402007129號(hào)
